根在基層，路在腳下

為深入貫徹中央和國家機關工委關於開展“根在基層”調研實踐活動的要求，圍繞“不忘初心、牢記使命”主題教育根本任務，牢牢把握守初心、擔使命，找差距、抓落實的12字總要求，交通銀行聚焦金融工作三大任務落實情況，啟動開展“根在基層”總行機關青年干部調研實踐活動，動員青年干部把初心使命轉化成干事創業的強大動力，確保調研實踐取得扎實成效。現將調研情況報告如下：

一、創新組織形式，結合蹲點工作開展調研

交通銀行黨委在2018年試點基礎上，2019年起持續推進總行中層干部基層蹲點工作，突出基層導向、問題導向，要求總行全體中層干部深入基層一線網點，完成為期一到兩周的蹲點，體察基層一線實情，廣泛傾聽基層建議和訴求。鑒於基層蹲點工作導向與“根在基層”活動精神相契合，本次調研實踐活動與蹲點工作有機結合開展。圍繞本次“根在基層”調研主題，結合“不忘初心、牢記使命”主題教育活動，引導總行機關青年干部以釘釘子精神抓工作落實，深入挖掘基層在服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革方面的難點問題，同時力戒形式主義，切實為基層鬆綁減負，切實反映金融工作三大任務在基層一線部署落實情況。

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二、我們從這裡出發：交通銀行服務實體經濟發展的做法

一是以客戶為中心、創新遠程服務模式，全渠道做好普惠金融服務。交通銀行通過轉思路、轉方式，加強業務聯動，實現線上線下雙輪驅動，建立和完善差異化的普惠金融風控體系。近年來，為有效緩解小微企業最關心的效率、期限、擔保、信用、成本等問題，實施“小微貸款限時服務承諾”，縮短審批時間﹔採用年審制將授信額度無縫順延，滿足企業連續使用資金的需求﹔優化開戶流程、豐富開戶渠道，採取減免開戶費用等措施降低融資成本，讓利小微企業等，取得了良好成效。為探索遠程服務模式，組建普惠外呼團隊，發揮遠程服務大批量、標准化服務優勢，可為客戶提供7*24小時服務。截至今年3季度末，交通銀行普惠型小微企業貸款余額較年初增幅41.27%，完成監管要求年度計劃任務的137.30%﹔客戶數較年初增長35.6%﹔不良率較年初降低1.92%，小微企業綜合融資成本較年初下降108BP，全面達成“兩增兩控”監管目標。

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二是大力發展線上金融、提升線下網點綜合化，深入推進渠道轉型。交通銀行把解決群眾最關心最現實的利益問題作為出發點和落腳點，緊緊圍繞人民群眾美好生活向往，打造交行密切聯系群眾的“民心工程”。通過組建線上金融事業部等措施，提升全行對線上業務的戰略投入，打造線上渠道經營優勢。2016年到2018年，手機銀行客戶數年均增幅24%，交易量年均增幅30.5%﹔手機銀行APP下載量排名躍居金融類APP第8位，線上渠道活躍用戶超過2000萬，線上渠道的交易佔比已達到78%。為提升線下網點綜合經營和機動服務能力，通過加快改革創新，截至今年年中，73%的網點可以辦理普惠信貸業務，36%的網點具備公私開戶和管戶能力。同時，具有公司、個金和普惠上崗資質員工的網點佔比也已達到59%。此外，機動外拓工作也基本實現了“有組織、制度化、常態化”，60%的網點實現了每周有外拓，合格外拓營銷人員佔比也接近50%，且呈逐月提升態勢。

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三是打造智慧風控體系、優化資產保全機制，提升全集團風險核心能力。交通銀行於2018年啟動授信與風險管理深化改革，以激發分行活力動力、保障資產業務高質量發展為改革目標，為有效服務實體經濟良性循環提供有力保障，把踐行初心使命落實到打好防范化解金融風險攻堅戰、履行國有大行的責任擔當上。深化科技賦能在風險管控領域的實踐，形成智慧風險監測、智慧風險計量、智慧保全清收、智慧案防、智慧貸后管理、智慧風險數據識別等六大項目的智慧風控體系。為全力做好風險資產項目處置工作，建立風險資產分類清單管理責任制，落實好各類風險資產全流程、各部門、各單位的管理責任。延伸保全關口，提前實施保全，提高處置成效。通過持續深化改革，加強總行保全中心和分行保全專項團隊建設，不斷提高風險處置能力。

三、思行合一：對照金融工作三大任務剖析問題

此次“根在基層”調研實踐活動，圍繞金融工作三大任務落實情況，突出問題導向，扎實調查研究，在對照剖析上下功夫，發現如下問題：

一是網點拓展普惠金融業務人力不足。近年來，總行一直推動交叉持証和鼓勵不同條線客戶經理、服務經理多做或多推介小微業務，打造跨條線、跨層級的綜合營銷團隊，提升普惠金融服務能力。然而，在具體落實層面，基層網點仍面臨著不少困難。一方面，一些人員還不能著眼大局來理解普惠金融，簡單聚焦著眼於指標和任務﹔另一方面，截至今年三季度末，小微專職客戶經理共1781人，佔全行客戶經理總數8%，具備普惠業務專業能力的人員仍相對短缺。

二是普惠金融業務的政策傳導機制和客戶服務能力還有待於進一步優化和提升。小微企業融資具有短、小、頻、急的特點。雖然大中型商業銀行普遍成立了普惠金融事業部和小微企業專營機構，但在差異化信貸管理政策、整體性機構建設、標准化人員配置、全方位考核激勵措施等制度安排上還未全面落實到位，還不能完全與小微企業金融服務的市場化需求相一致。據第三方數據統計，目前小微企業平均獲得銀行融資的比例不到20%，金融服務滲透率較低。同時，無論是商業銀行還是第三方機構，對小微企業發展潛力、人才儲備、技術能力等“軟信息”的評估和精細化分析能力還不強，且同質化競爭嚴重，差異化、針對性的金融產品和服務還有待進一步提升。

三是線下渠道需增強綜合化智能化水平。在基層調研中發現，網點經營過程中的智能化問題是基層管理者反饋最多的問題。例如，很多基礎數據、特別是營銷數據，仍需要依靠網點手工統計並逐級上報匯總到支行及分行。網點管理人員希望能夠提供一個及時、准確、全面的，符合基層管理者實際需要的一體化管理程序（或工具），幫助基層管理者做好基層單位的綜合性經營和服務工作。此外，總行加強了對於客戶經理的量化考核，但過程管理中的智能化程度不足，需要更為智能的管理手段提供輔助。

四是線上線下一體化協同能力亟待提升。以線上渠道為例，應該通過線上渠道信息整合和資源共享，促進產品間的相互引流和服務協同。目前，線上經營能力未得到有效整合，雙線協同也基本停留在“兩張皮”階段，表現在客戶營銷過程中的協同不足，相互割裂，有時甚至相互影響和掣肘。例如，電話外呼團隊依據策略要求，邀請客戶到店進行相關產品的深入營銷，但客戶到店后卻被營銷另一款產品等。

五是科技賦能和大數據應用有待強化。總行依托內外部數據開發了多項風控產品和應用，基層單位對產品應用有很強的期待，同時也希望這些系統能夠不斷得到優化和完善。從存在的問題來看：一是需要持續推進研發各類風控模型，精細化適用各類風控場景，利用科學分析和先進的手段工具，支持差異化客戶甄別和精細化風險管控﹔二是對於風控系統特別是線上業務相關系統平台，需要更多引入內外部數據並整合，同時減少客戶和基層人員手工錄入和提供的信息﹔三是需要在效率和體驗上下功夫，進一步優化操作流程和使用界面，減少客戶和分行用戶操作和等待時間。

四、路在腳下：做好金融服務實體經濟的建議

金融服務實體是一項綜合而復雜的工作任務，任重而道遠，金融機構的具體工作還有許多要完善改進的方面。必須堅持刀刃向內，檢視自身問題，深入剖析根源，從業務短板反思經營理念，從客戶體驗反思機制流程，從基層訴求反思機關作風。“沒有調查，就沒有發言權”，調研團在基層為期一周的蹲點后，結合發現的痛點和難點，提出了金融機構進一步服務好實體經濟的相關建議。

一是金融機構要提高政治站位，強化普惠金融的責任擔當意識，同時要培育人才，增強服務普惠金融的能力。普惠金融包括小微企業、涉農領域、扶貧貸款、雙創領域等，是國民經濟亟待增強的薄弱環節，客觀上存在客戶分散且數量多、風險管理難度大等問題。金融從業人員要做好這項工作，既需要提高政治站位，也需要提升能力水平。從全局來看，建立普惠小微企業金融服務的長效機制依然任重道遠。要以健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系為目標，完善商業銀行服務小微企業的組織架構，建立專業人才隊伍，探索符合自身定位的小微企業金融服務模式，不斷創新產品和服務方案，持續提升小微企業金融服務的能力和水平。

二是處理好解決短期矛盾和建立長效機制的關系，處理好約束和激勵的關系。解決小微融資問題，短期可以通過對商業銀行下達指標等方式緩解融資瓶頸。政府及金融監管機構也通過“窗口指導”、指標考核等多種措施促進金融機構尤其是銀行業加大對小微企業支持力度，取得了明顯的階段性成效。但從長遠看，建議進一步完善融資環境，建立健全融資機構“敢貸、願貸、能貸”長效機制，完善各類資源支持政策，抓好政策的傳導和實施，更好發揮政策落地成效。建議加強信用信息體系建設，推進政府各部門、各條線數據平台建設，進一步實現數據系統的互聯互通，使工商、稅務、社保、用電、用水、政府採購、海關進出口貿易等數據信息能夠成為融資機構創新產品、判斷風險的重要依據，逐步將“人行征信平台”提升為“國家征信平台”。建議加強小微企業服務公共平台建設，加強政府購買服務，完善包括針對小微企業的信息交流、培訓輔導、政策宣傳、法律服務、融資對接、管理咨詢、財務治理等公共服務。

三是擁抱金融科技，增強線上渠道拓客和經營能力，加強線上線下的協同作戰。互聯網的理念和思維方式已經深刻地影響了銀行從業人員，但在具體的行動上，金融機構還需進一步向互聯網行業領先的企業虛心學習“線上直營”之道。比如，線下交易的線上遷移，只是線上渠道建設的起步﹔線上渠道的提升不僅僅是交易量佔比的提升，更是為了順應網絡時代客戶行為和需求的變革。另一個方面，線下服務是銀行的傳統強項，運用了互聯網和科技的新式武器，還不能忘記自己的傳統優勢。渠道轉型強調的不是一條線，而是線上線下雙線協同，從而建立一個立體化的服務體系。建議一方面要堅持以客戶為中心，緊緊圍繞客戶的行為習慣來展開產品設計、流程優化、資源整合及投入。另一方面要突出提升財富管理能力，緊扣新時代人民美好生活的向往這一新的課題來組織相應的服務模式，提供客戶更優更佳的體驗。

四是順應大數據時代，整合風險數據，支撐風控管理應用。基層分行對於風控支持的訴求也是強烈的，他們在具體客戶和業務的風險管理過程中，希望得到真實、及時、全面、准確、實用的風控信息和提示。因此，建議金融機構進一步加強數據基礎性管理，在政府各級相關部門的支持下，進一步整合工商登記、司法訴訟、行政處罰、失信記錄、稅務、電力、交通等數據，以及地方層面不動產、社保、用水用氣等地方特色數據，打破數據割據，推進各類數據共享和應用。建議大力發展第三方數據整合和處理業務，為銀行防控金融風險提供外部專業支持和服務。推進政府信用數據平台建設，各方共同打造誠信社會，為銀行更好地服務實體經濟創造良好外部信用環境。

當前，交通銀行“186”戰略施工圖已經全面進入施工期，各項改革發展任務艱巨繁重。我們要以“不忘初心、牢記使命”主題教育為契機，以“根在基層”調研實踐為抓手，在深入基層、深入群眾上持續發力，在務實戒虛、知行合一上持續發力，在砥礪黨性、改進作風上持續發力，把初心變恆心、視使命如生命，勇於擔當起我們這一代交行人金融報國的重任。

以上情況，專此報告。 

( 編輯：宋美琪   送簽：白 翔   簽發：白 翔 )